Hypotheek = borgstelling

Laatst was in het nieuws dat in Nederland weer grif wordt geleend voor de aanschaf van een woning. De woningmarkt is immers "booming" en de rente is laag. Echtgenoten die samen een woning kopen kloppen aan bij de bank voor de financiering en verstrekken op hun huis een hypotheek. Een hypotheek is eigenlijk niet meer dan een borgstelling die u verstrekt op uw woning voor de lening. Het huis wordt vaak gekocht op naam van beide echtgenoten, ook als men onder huwelijkse voorwaarden is gehuwd.

Verrassing!

Het kan als een verrassing komen als de bank zich op de woning wenst te verhalen voor een privé schuld van één van hen. Dit kán en komt doordat in bijna elke hypotheekakte de volgende zinsnede staat:

"de woning strekt tot zekerheid voor de betaling van al hetgeen de bank blijkens haar administratie van de debiteuren te vorderen heeft of in de toekomst mocht hebben, uit hoofde van verstrekte en/of alsnog te verstrekken geldleningen, verleende en/of alsnog te verlenen kredieten in rekening-courant, tegenwoordige en/of toekomstige borgstellingen, dan wel uit welken hoofde ook".

De "debiteuren" in voormelde zinsnede zijn dan nader in de hypotheekakte omschreven als de beide echtgenoten.

Een voorbeeld: de man als ondernemer heeft zich borg gesteld voor zijn BV. Als die haar financiële verplichtingen bij diezelfde bank niet nakomt, dan zal de bank verhaal willen zoeken. Heeft de BV onvoldoende vermogen dan zal de bank zich willen verhalen op het privé vermogen van de man. Door de aan de bank verleende borgstelling komt de gezinswoning voor verhaal in aanmerking. Het maakt daarbij niet uit dat de woning ook van de vrouw is en of men al dan niet op huwelijkse voorwaarden is gehuwd. Het woonhuis is immers door beide echtgenoten als onderpand gegeven; niet alleen voor de financiering van de aankoopsom van de woning, maar voor alles wat de bank van ieder van de echtgenoten te vorderen heeft. Dus, ook voor de bedrijfsschuld waarvoor de man borg staat.

De bank de pineut?

Een in het notariaat en het bankwezen bekend wetsartikel is artikel 88 boek 1 van het Burgerlijk Wetboek. Deze beoogt het gezin te beschermen tegen verhaal op bijvoorbeeld de gezinswoning. Ondermeer ingeval van borgstellingen voor derden, zoals de BV van de man. Zijn echtgenote zal daarom voor de garantstelling van haar man toestemming moeten geven. Als deze toestemming niet wordt geregeld, dan kan de bank wel eens de pineut zijn. De vrouw kan namelijk de borgstelling van haar man vernietigen.

De bank is evenwel niet de pineut als de man zich borg heeft gesteld voor een lening van zijn BV die gedaan is in het kader van de "normale uitoefening van het bedrijf". Het aankopen van een bedrijfspand wordt al gauw gezien als een normale handeling. Wat normale bedrijfshandelingen zijn is overigens niet altijd duidelijk. Daarover wordt menige rechtszaak gevoerd. Om deze reden vraagt de bank aan de vrouw om voor de zekerheid de akte van borgstelling van haar man mede te ondertekenen als blijk van haar toestemming.

Borgstelling niet meer nodig, weg ermee!
Gaat het goed met uw bedrijf en is de privé borgstelling eigenlijk niet meer nodig, vergeet dan niet om de bank te vragen om opheffing daarvan. Zeker als volgens de financieringsvoorwaarden van de bank de borgstelling op gegeven moment onnodig zou zijn. De bank zal de borgstelling namelijk niet snel zelf opheffen. Wilt u dit zwaard van Damocles niet nodeloos boven uw hoofd hebben hangen, praat hier dan over met de bank en vraag om opheffing van de privé borgstelling.

Wilt u meer weten, bel ons gerust: 0515-435600.

Deze rubriek wordt verzorgd door mr. Karin Rientjes, notaris en scheidingsmediator te Sneek. Ondernemend Sùdwest-Fryslân rubriek nov/dec 2017 (afbeelding credit: https://nl.freeimages.com/photographer/svilen001-32617)